Выстраивать финансовые мосты

Интервьюер: Владимир Волков

Фото: Платон Шиликов. © ЮНИМЕДИА

Место съемки: пятизвездочный отель Maindes в Москве

В самом начале 2026 года BRICS Pay сообщила о готовности запустить до конца I квартала платежный сервис с поддержкой российских стандартов QR-платежей. В числе прочего он даст возможность иностранным туристам и бизнесменам в России оплачивать товары и услуги без необходимости открывать местный банковский счет и конвертировать валюту. Расскажите, что это за система? Какие технологии под ней лежат?

В общем виде BRICS Pay – это принципиально новая распределенная инфраструктура, которая создает сеть интерконнекторов между международными и национальными платежными системами. Технологически BRICS Pay – распределенная система шлюзов, а не единая централизованная платформа и не блокчейн. Это принципиально важно для понимания архитектуры. BRICS Pay не пытается заменить SWIFT, VISA или другие системы. Мы предлагаем параллельный, дополнительный вариант для тех случаев, когда традиционные каналы работают медленно, дорого или недоступны. То есть мы увеличиваем интероперабельность между существующими системами, добавляем новые инструменты.

Проблема, решенная на первом этапе, – это преодоление финансовой изоляции иностранных туристов. В 2025 году Россию посетили 5,5 млн иностранцев. Международные карты VISA и Mastercard не работают в России. Национальные платежные инструменты также не принимаются в розничной инфраструктуре. Существующие решения – наличные деньги, дорогостоящие обходные схемы через криптообменники, отсутствие прозрачности – создают риски и преграды. Такое положение дел дискриминирует и ограничивает граждан других стран в их правах, а также не устраивает регулирующие и надзорные структуры.

BRICS Pay дает возможность иностранным гражданам пополнить электронный кошелек своей банковской картой (или через национальную платежную систему своей страны) и затем расплачиваться так же просто, как местные жители, – сканируя QR-код на кассе или предъявляя QR-код на экране смартфона. Никаких специальных карт, никаких новых банковских счетов, никаких валютных обменников. Просто удобный цифровой платеж.

Под чьим суверенитетом находится эта система?

Каждая страна сохраняет суверенитет над национальной платежной системой. BRICS Pay не заменяет эти системы, а создает «мосты» между ними. Так, российская часть системы поддерживает стандарт MultiQR Консорциума банков, который покрывает 85% ретейла. Сейчас идет работа по имплементации стандарта Системы быстрых платежей (СБП). В Индии аналогичным образом планируется сделать шлюз с UPI (Unified Payments Interface), в Бразилии – PIX, в Китае – Alipay, WeChat Pay или China UnionPay и т. д.

На уровне пользователя все работает через мобильное приложение на iOS или Android и веб-версию. Причем это может быть как приложение BRICS Pay, так и приложение национальной платежной системы со встроенными платежными рельсами BRICS Pay. Когда пользователь сканирует QR-код в магазине, система автоматически определяет формат кода и маршрутизирует платеж через соответствующий шлюз. Это делает BRICS Pay универсальным платежным роутером.

На текущем этапе система позволяет проводить транзакции Consumer-to-­Business (C2B), то есть розничные платежи физических лиц в магазинах, ресторанах, отелях. Коммерческий запуск этого сервиса запланирован на I квартал 2026 года, мы к нему готовы.

Юридические лица в перспективе также смогут пользоваться этой системой?

Да. Параллельно уже идут работы по созданию B2B-расчетов – корпоративные трансграничные платежи для бизнеса. Это более сложная задача, так как речь идет об иной архитектуре, о регулировании, торговом финансировании, инвой­синге, соблюдении международных стандартов комплаенса и интеграции с бухгалтерскими и таможенными системами. Пилотное тестирование B2B-сегмента мы планируем начать к середине 2026‑го, коммерческий запуск – во второй его половине.

Дорожная карта развития BRICS Pay до 2030 года предполагает поэтапную интеграцию с платежной инфраструктурой БРИКС+, начиная со стран СНГ, ОАЭ, Турции, Египта во II квартале 2026‑го, далее – других участников до конца 2027‑го. Эти планы в силе?

В силе. В целом мы продвигаемся по намеченному плану. Напомню, что впервые демонстрация технологий BRICS Pay прошла в 2024 году. Сегодня первый этап готов к запуску. Он доказывает работоспособность концепции и создает базу для масштабирования. Сейчас мы строим прямые платежные шлюзы с национальными системами стран – партнеров BRICS+, которые наибольшим образом связаны экономически. При этом страны необязательно должны входить в БРИКС или иметь статус страны-­партнера. Ограничений практически никаких нет.

Второй этап расширит географию BRICS Pay и создаст сеть взаимосвязанных шлюзов между национальными платежными системами. Это амбициозный и технически сложный этап. На нем BRICS Pay перестает быть просто платежным приложением и становится «прозрачным коннектором» между национальными системами. Пользователю не нужно будет устанавливать отдельное приложение BRICS Pay – он сможет использовать свое привычное (например, Alipay или BHIM UPI), а маршрутизация платежа между странами будет происходить автоматически на уровне процессинга. Это требует глубокой технологической интеграции с процессингами национальных систем и согласования стандартов авторизации, клиринга и расчетов.

Вы уже готовы стартовать?

Готовность на этом этапе зависит не только от нас, но и от регуляторов и нацио­нальных платежных операторов. В Китае, Индии и Бразилии уровень готовности высокий: системы Alipay (Wechat Pay, CUP), UPI и PIX технологически зрелые, открытые для интеграции. Интерес есть с обеих сторон, и мы уверены, что к концу 2027 года основные интеграции будут завершены.

Озвученное предложение Резервного банка Индии (RBI) к центральным банкам стран БРИКС связать свои цифровые валюты для упрощения трансграничной торговли и платежей в сфере туризма – звено той же цепи? Какую роль здесь берет на себя BRICS Pay?

Возможность использования цифровых валют центральных банков (CBDC) в долгосрочной перспективе, пожалуй, самая стратегически важная часть проекта. Все основные страны БРИКС сейчас проводят пилоты своих CBDC. Индия запустила e-rupee в декабре 2022 года. Китай развивает digital yuan – крупнейший пилот в мире. Бразилия работает над digital real. Россия – над цифровым руб­лем.

Здесь BRICS Pay выступает уже не как инициатор, а как технологический последователь центральных банков в треке цифровых валют. Система может стать платформой-­шлюзом для расчетов в CBDC между странами, если центральные банки примут решение о взаимной интеграции своих цифровых валют и делать это на платформе решений, которые мы разрабатываем.

В этой логике озвученное предложение RBI вписывается в планы развития BRICS Pay. Его суть – создать механизм интероперабельности между цифровыми валютами центральных банков стран BRICS, чтобы e-rupee, digital yuan, digital ruble, digital real и другие CBDC могли взаимодействовать напрямую для расчетов в торговле и туризме, минуя традиционные корреспондентские банковские сети.

Подчеркну: речь не идет о единой валюте БРИКС – от этой идеи отказались, а именно о платформе для обмена национальными цифровыми валютами. Но важно повторно отметить, что решения принимают центральные банки стран и конечная конфигурация платформы для взаимодействия и расчетов еще непонятна. BRICS Pay может стать этой платформой – технологическим шлюзом, который обеспечит маршрутизацию, конвертацию и расчеты между CBDC разных стран на уровне розничных и корпоративных платежей. При этом мы не разрабатываем сами технологии CBDC – это прерогатива центральных банков. Но мы создаем инфраструктуру, которая позволит цифровым валютам работать вместе.

Насколько уже сейчас проработаны эти вопросы – технологически, регуляторно?

Пока они на ранней стадии проработки. Все центральные банки БРИКС проводят пилоты, но ни одна страна БРИКС еще не запустила CBDC в полном масштабе. Требуется консенсус по технологическим стандартам – протоколам обмена, шифрованию, форматам данных и др., по управлению – кто контролирует шлюз, как распределяются риски, по урегулированию торговых дисбалансов – если одна страна экспортирует больше, чем импортирует, как балансировать поток цифровых валют. Это большая работа.

Также остается необходимость решения задач технологической совмести­мости. Разные страны используют разные стандарты QR-кодов (MultiQR и СБП в России, EMV QR международный, Alipay QR в Китае, UPI QR в Индии), разные протоколы авторизации, разные форматы данных ведут к необходимости больших капитальных затрат денег и времени на выстраивание инфраструктуры.
Отдельная проблема – регуляторная совместимость. У страны свои требования к лицензированию, ПОД/ФТ, защите данных. Решение – это работа через локальных лицензированных операторов в каждой юрисдикции. BRICS Pay не единый глобальный оператор, это консорциум операторов, и каждый соблюдает законы своей страны, взаимодействует с другими через стандартизированный протокол.

Ключевые элементы технологической инфраструктуры БРИКС+ с участием BRICS Pay

BRICS Pay (C2B and B2B)

Платежный сервис для розничных и корпоративных платежей.
Статус: C2B запускается в I квартале 2026, B2B – во второй половине 2026 года.

BRICS DCMS (Decentralized Cross-border Messaging System)

Децентрализованная система передачи межбанковских финансовых сообщений, альтернатива SWIFT. Это не платежная система, а система передачи финансовых сообщений между банками (инструкций на перевод, подтверждений расчетов, документов). В отличие от SWIFT, где есть центральный узел в Бельгии, DCMS строится как распределенная сеть узлов в каждой стране-­участнице.
Статус: идет тестирование, пилот и коммерческий запуск – 2026–2027 годы.

BRICS Bridge (m-­CBDC Bridge)

Идея платформы для расчетов национальными цифровыми валютами между центральными банками стран BRICS. Это оптовый уровень, или уровень расчетов между центральными банками, а не розничные платежи. Прообраз такой платформы уже существует – проект mBridge, который разрабатывали Банк международных расчетов (BIS), центральные банки Китая, Таиланда, ОАЭ и Гонконга. BRICS Bridge может быть построен на аналогичных принципах, но под контролем центральных банков БРИКС, без участия BIS.
Статус: обсуждается на уровне центральных банков, формальное предложение ожидается на саммите БРИКС в Индии в 2026 году.

Unit

Цифровая наднациональная синтетическая расчетная и учетная единица, предназначенная для использования в трансграничной торговле и финансировании между странами БРИКС+. Выпускается на блокчейн-­платформе и опирается на фиксированную корзину реальных резервных активов. Unit является расчетным токеном, а не классической криптовалютой: он служит эталонной величиной для ценообразования, выставления счетов и взаимных расчетов, при этом сами обязательства могут исполняться в национальных валютах участников. Корзина Unit построена по правилу «40/60». В том числе 40% стоимости обеспечено физическим золотом (по массе 0,4 грамма, а не по номиналу), 60% – корзиной национальных валют стран БРИКС+ (в денежном эквиваленте – 0,6 грамма золота).

Если, как сказано выше, платежная инфраструктура строится не на блокчейне, в чем тогда смысл принципа децентрализации, который положен в ее основу?

Принцип децентрализации здесь означает распределенную архитектуру без единого централизованного процессинга и расчетов. Это принципиальное отличие от традиционных систем с их централизованной инфраструктурой. Такой подход соответствует современным представлениям об устойчивых и равноудаленных системах и дает ряд неоспоримых преимуществ.

Во-первых, сохраняет суверенитет. Каждая страна сохраняет полный контроль над своей национальной платежной системой. Никто не может «отключить» страну от BRICS Pay в одностороннем порядке. Каждый шлюз – это независимый узел сети, и, даже если один узел выходит из строя или блокируется, остальные продолжают работать.

Во-вторых, повышает скорость масштабируемости. Добавление новой страны в сеть BRICS Pay – это просто добавление нового или новых шлюзов. Не нужно перестраивать всю систему. Это позволяет быстро расширять географию.

В-третьих, увеличивает отказоустойчивость. Нет единой точки отказа. Если в одной стране возникают технические проблемы или ограничения, платежи между другими странами продолжаются. В централизованных системах сбой в центральном узле парализует всю сеть.

В-четвертых, увеличивает прозрачность. В распределенной системе все участники видят одни и те же данные (в рамках своих разрешений), и никто не может в одностороннем порядке изменить правила или заблокировать транзакции без консенсуса. Это особенно важно для стран с разным уровнем взаимного доверия.

Если же говорить о технологии блокчейн, то она используется в некоторых элементах экосистемы, например в единице расчетов Unit.

Что она собой представляет, коль скоро от единой валюты БРИКС решено отказаться? BRICS Pay принимает участие в ее разработке?

Unit – интересный и амбициозный проект, но важно понимать, что BRICS Pay не разрабатывает BRICS Unit. Это отдельная инициатива, которую ведет Международный научно-­исследовательский институт проблем управления (МНИИПУ/IRIAS) совместно с аналитическими центрами стран БРИКС. Мы контактируем с разработчиками проекта и готовы к интеграции. Технологически это несложная задача для BRICS Pay: пилот Unit запущен, основа есть. Предстоит пройти еще большой путь по гармонизации регуляторного восприятия Unit.

Как вы видите дальнейшие этапы развертывания инфраструктуры?

Модульный подход позволяет запускать элементы постепенно. В 2026 году будет запущена BRICS Pay C2B и B2B и стартует пилотная эксплуатация BRICS DCMS. Далее к инфраструктуре могут добавляться новые элементы. К 2030 году, при благоприятном сценарии, у нас будет полнофункциональная альтернативная финансовая инфраструктура. Главный вопрос – готовы ли страны БРИКС+ к реальной координации и компромиссам ради общей цели. Саммит БРИКС, который в этом году примет Индия, – это очередной момент истины. Объединение БРИКС проходит через первый кризис – геополитическое испытание. Очень важно, какие заявления сделают лидеры стран на Саммите в Индии. От этого зависит скорость интеграционных процессов.

У вас есть какие-то сомнения?

Распределенная система работает только тогда, когда все участники доверяют друг другу или имеют механизмы контроля и прозрачности, которые делают недобросовестное поведение невыгодным. Окно возможностей не бесконечно. У БРИКС+ есть шанс построить альтернативную инфраструктуру. Но если процесс затянется на десятилетия, западные системы могут адаптироваться или появятся централизованные конкуренты, которые в моменте заменят одного гегемона на другого.

Мы уверены, что первый этап – BRICS Pay C2B в России – докажет жизне­способность концепции уже в ближайшие месяцы. Это будет видимый, осязаемый результат. А дальше шаг за шагом, страна за страной мы будем строить полноценную альтернативную финансовую инфраструктуру, которая изменит правила игры в мировых финансах.